面对高昂的房价，贷款几乎成了人们实现购房理想的唯一途径。因此，房贷首付政策的调整引起了购房者的关注。据北京商报记者调查，目前在北京的多家银行可以提供首套房最低8.8%的利率优惠，部分外资银行甚至可以提供8.5%的优惠，部分银行在上海甚至提供70%的底价。然而，普通人要获得优惠利率并不容易。除了收入流向、信用资质等常见门槛外，存款、理财、单位等门槛也阻碍了很多购房者。
调整房贷：首套房8字头利率成主流
3月30日，三部委联合发文放宽二套房政策，二套房首付降至40%，大大降低了改善购房者的购房门槛。新政出台已经一周了，各家银行执行情况如何？
北京商报记者了解到，北京多家银行首套房利率优惠8.8%。银行、兴业银行等银行的信贷专家均表示，可以为首次购房者提供最低8.2%的折扣率。
融360监测数据显示，截至上周（4月5日），北京29家银行中共有6家开始实施二套房首付40%的新政策。这六家银行包括中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国光大银行、招商银行和友利银行。不过，二房贷款的利率并未松动，仍维持基准10%的涨幅。
首套房方面，北京“8字头”利率上调至9。虽然超低优惠利率的数量明显增加，但友利银行取消了首套房15%的优惠，将利率上调至8.88%，使北京首套房最低利率回到8.8%。
随着8.8%贴息利率的增多，北京首套房主流利率开始呈现下降趋势。融360分析师认为，无论是从北京“8字”房贷利率的数量，还是连续8个月下跌的首套房平均利率，都足以说明银行的好对北京楼市复苏的预期。宽松的房贷政策为“两会”后增添了新一波政策红利。预计北京房地产市场将在多重利好下加速复苏。
跨过门槛：享受优惠利率不押车贷款，必须先“缴费”
众所周知，商业银行是住房贷款审批和发放的主动方。一些银行业务员或客户经理在审批和发放住房贷款时，通常会销售银行理财产品并收取储蓄。要享受利率优惠买房贷款利率8.8，还必须购买银行倾销的理财产品或存一笔钱，这样才能获得更低的利率。
在北京商报记者的调查中，几乎所有银行都提到了优质客户这个词。银行所谓优质客户的基本要求是信用记录干净，工作稳定，收入至少是每月还款额的两倍。. 另外，如果工作单位、职业、收入条件都很好按揭房贷款，可以加分。
此外，理财、存款等要求也很常见。北京商报记者以购房者身份咨询某城商行信贷部人士时，该人士表示，首套房最低利率只能提供10%的优惠。但是，如果贷款通过中介进行，银行可以提供最低8.2%的折扣，但价格是购买50万元的理财产品。一家股份制银行还提出要求，为申请首套房8.8%优惠的客户购买50万元理财产品。银行表示，银行将对高端客户和对银行贡献较多的客户区别对待，优惠力度也会更大。.
外资银行要求客户至少购买5万元理财产品或存入5万元才能享受8.5%的利率，也可以连续12个月每月存入2000元。为了获得资格申请8.5折。股份制银行只能为金卡客户提供首套房最低10%的利率优惠，存款5万元即可申请金卡。另一家外资银行只向银行VIP客户提供首套房优惠利率（存款100万）。
理财和存款的要求实际上增加了购房者的资金压力。许多购买第一套房子作为婚房的客户从双方父母那里支付首付。再加上装修的压力，任何多余的东西都很难拿出来。购买理财产品的钱，这是许多工薪阶层难以享受低折扣利率的主要原因。
另外，也有银行按照贷款的金额来划分利率。某外资银行要求，贷款金额在150万元以上的客户可享受首置业8.8%的优惠。100-150万元贷款优惠利率10%off，100万元以下优惠利率只能9.4%off。
商业银行在部分地区提供30%的折现率，只针对购买银行开发贷款合作房产的优质客户。普通住房（总价500万元以下的公寓）首付比例至少为40%，利率以基准为准。执行70%的利率。总价500万元以上的别墅、联排别墅、公寓，首付比例为50%，利率为基准利率的85%。非开发贷款合作房地产范围内的客户不能享受此优惠政策。
分析人士表示，从银行的角度来看，各种不合理的产品捆绑可以说是规避风险，筛选优质客户。房贷政策的调整，实际上给了房地产开发企业一个绝佳的销售窗口。如果利润有所缓和，就有可能促进市场销售回暖，实现房地产开发企业和购房者的双赢。
结算方式：等额本金PK等额本息
央行此次将二套房首付比例由60%调整为40%，减轻购房者一次性首付的资金压力。但是，总量贷款的增加也增加了月供的压力。但是，由于贷款总数增加了，选择合适的还款方式就显得更加重要了。
目前，等额本息和等额本息是最常见的两种计息方式。本息等额是指在相同的前提下，每月还款额不变，本金逐月递增，利息逐月递减。等额本金是指每月还款额减少，每月本金不变，利息逐月减少。
如购买方贷款200万元，期限30年，基准利率5.9%，每月等额还本付息118.6273元，总付息227.06万元社保贷款，本息合计427.06万元。首月月供15388.89元，之后每月递减27.31元。比如第二个月还款15361.58元，第三个月还款15334.27元……以此类推，每月还款额会减少，这样购房者支付的利息总额为177.49万元，合计本息377.49万元，比等额本息法减少49.57万元。
其实这两个 贷款 方法没有区别。根据购房者的不同需求，自然会有不同的选择。使用，借款人的月供保持不变，因为月供是一样的，方便借款人安排收支，定期管理还贷资金和流动性买房贷款利率8.8，随着物价和工资的上涨，10年，20年后，还款压力会越来越小，所以这种方式比较适合收入比较低，没有提前还款计划的人。不过由于贷款人还本金快，可以少付利息，但前期还款额大，适合收入较高的人，
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